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为自己定制一份理财计划

2017-03-09 08:48:00 中国经济网-《经济日报》 分享
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  理财是有门道的。虽说“你不理财,财不理你”,但如果理不好,财照样不理我们。不少人可能还清楚地记得一个段子,请数一下2016年的败家行为:一,炒股;二,创业;三,卖房;四,卖房炒股;五,卖房创业。这个段子有些腹黑,但是对于大多数人来说炒股并不是一种合适的理财方式。那么,怎样的理财才是合适的呢?

  “认识你自己”,这是阿波罗的智慧。在理财之前,“认识你自己”变成了合理评估自己的风险承受能力。比如,综合投资目标、投资年龄、风险偏好、理财产品变现能力等因素,设计一个适合自己的理财规划。

  举例来说,年龄在25岁至35岁之间的年轻人,事业处在成长期,追求收入增长,家庭收入也会逐渐增加。这个阶段的一个比较明显的特征就是钱不够用。一方面,年轻人喜欢交际,喜欢尝试新事物,这都构成了家庭支出的重要组成部分;另一方面,孩子可能已经出生或者正准备宝宝的到来。同时,这个阶段,很多人都面临着数额较高的按揭,尤其是在北上广深等一线城市。此外,不少人会选择继续学习深造,学习资料、培训费用都是需要考虑的。

  因此,这个阶段理财比较适合的方式是货币基金和定投。因为这个阶段结余有限,所以需要采取兼顾安全、收益、流动性和门槛低的投资方式。另外,处在这个阶段的人,价值处在上升时期,风险承受能力比较强,可以选择投资股票等风险回报较高的品种。

  每个理财人身后都站着一个家庭,因此家庭理财规划中,合理的配置资产是最重要的。这样不仅可以通过不同投资工具的对冲规避风险,也能在稳健的基础上寻找到更有效率的增值。

  配置资产的比例更为重要。那么,是否有标准可以参考呢?“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户,这四个账户作用不同,所以资金的投资渠道也各不相同,并且按照固定合理的比例进行分配。

  其中,第一个账户是日常开销账户,也就是要花的钱,占家庭资产的10%左右,一般是家庭3个月至6个月的生活费,通常会放在银行活期存款或货币基金中;第二个账户存放保命的钱,一般占家庭资产的20%,此账户专门解决突发的大额开支,用途为购买商业保险;第三个账户存放生钱的钱,也就是投资收益账户,一般占家庭资产的30%。这个账户的使命是为家庭创造高收益,因此需要购买高风险资产,这也需要理财者投资自己比较熟悉的品种,比如股票、分级基金等;第四个账户安放保本升值的钱,也就是长期收益账户,通常占家庭资产的40%,主要是为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。这些钱是一定会用的,而且需要提前储备。账户的特点决定了一定要保证本金不能有任何损失,并要能够抵御通货膨胀侵蚀。所以收益不一定多高,但却需要长期稳定。

  当然,根据家庭所处的不同阶段,适当调整配置是必要的。比如,对于独立生活的老人来说,保值增值是最重要的,对风险需要极度厌恶,此时投资股票等不太合适,而债券或者债券型基金是比较合适的。

  著名投资人巴菲特曾说,一生能够积累多少财富,不取决于你能够赚多少钱,而取决于你如何投资理财,钱找人胜过人找钱,要懂得钱为你工作,而不是你为钱工作。想让钱为自己工作,不妨现在开始为自己定制一份理财计划吧。

责编:高蓉杰