9CaKrnK1f9E finance.huanqiu.comarticle郭树清履新银监会,金融科技或有助于行业生态改变/e3pmh1hmp/e3pmh1pvu危机四伏的银行业,这几年已经感受到了外部市场的压力,包括利率市场化,不良资产攀升,互联网金融浪潮的冲击以及银行在经济周期环境中遇到的客户和产品之间匹配度有待优化的现象。这样的结果是银行这几年利润增速开始下降,员工开始出现离职潮,而很多高管也纷纷跳槽至了更有前景的互联网与金融科技行业。不过,银行业总资产增速在行业内还是处于快速的增长状态,仍然占据着社会融资规模中主要的比重。在这样的背景下,新任的银监会主席到任后,将带来怎样的变化呢?在一周前的上任首秀上,银监会新任主席表达了对未来的一些基本问题的思考,包括如何优化银行业不良资产结构,如何规范整治目前的互联网金融,如何有效推动国内的金融业大监管体制,如何配合楼市调控进行信贷数量和质量管理,如何使得金融服务更大程度上实惠于实体经济等。可以说,在这个特殊的金融业变革和监管时代,新任银监会主席的到任将承载着更多的使命。就目前国内的互联网金融而言,正在逐步从渠道为主的理财和投资阶段进入到以金融科技技术为基础的大数据时代,因此无论是在产品、用户和监管上都有了更多的内容和意义所在。一个不变的宗旨:服务中小企业和个人,提高效率从金融服务的有效性和覆盖率来看,有一点是不会改变的,那就是如何在现有的金融服务体系中确保中小微企业和个人的融资需求得到满足,而在互联网化浪潮的冲击下,除了各种互联网金融服务主体开始介入外,更多的传统金融机构也在慢慢迎来变革。在银行领域,包括银行电商、投融资服务平台、直销银行、大数据信贷管理等各种创新方式开始产生。所以在目前互联网金融监管逐步规范的前提下,从规范化整治和银行业健康发展的角度,新任银监会主席郭树清也有可能在金融科技领域推动银行业的一些基础变革。 其实,从监管的发展趋势而言,金融科技是一个很好的对目前的主流互联网金融生态进行规范提升的一个窗口,因为传统的信贷管理以及杠杆运用、扩大的模式已经在目前实体经济和虚拟经济之间形成了一个较大的扭曲。而真正以金融科技作为金融技术运用的信用管理和数据管理模式则可以一定程度上重新激活一些平台的用户和场景活力。对于商业银行而言,其实并不缺乏用户和数据,特别是一些和传统银行信贷工作相关的企业、个人和其他公共部门数据,但是在数据处理、模块分析和互联网化数据采集上缺乏专业的技术支撑实力和应用场景,而这却是很多互联网公司巨头的优势。另外,商业银行的组织结构和内部绩效考核体系也需要在互联网化的业务产品中进行匹配。看到了传统金融机构数据化、智能化转型的需求以及对大数据风控的合作需求,网易金融已经早几年开始了这方面的谋划。去年12月8日,网易金融正式对外发布了独立研发的首款大数据风控产品“网易北斗”,并选择了新昌农商行作为首家合作伙伴开启大数据风控产品的对外战略输出。网易北斗是一款智能化、开放性的风控平台,通过四大用“新”和七大“赋能”实现了具有核心竞争力的七大风控业务模块,并且结合反欺诈、风控因子等场景应用,引入随机森林、神经网络等前沿机器学习算法进行建模,综合近千模型,调控数万变量,最终形成一个生态化的大数据风控体系。网易北斗可以为中小微企业和个人融资服务提供获客、征信、授信、管理和催收等多样化的服务。助力传统金融机构的数字化、智能化转型,网易北斗提供了新思路如果从大数据风控的应用领域而言,从目前大数据和信用管理结合的发展演变规律来看,虽然有关大数据风控的系统和平台在市场上已经产生一番热闹的景象,但是深入分析,就会发现网易金融这次推出的内部研发一年之久的北斗系统具有更垂直和精准的市场定位,而且市场切入最难,建模难度最大,同时也是市场前景更大的一个领域。相对于蚂蚁金服、京东金融通过自有电商生态进行消费金融产品场景化植入和数据化信贷管理(如花呗、白条),以及百度金融(有钱花)以教育信贷进行线下场景拓展,网易金融的北斗系统直接瞄准的是企业级的B端市场(特别是中小银行机构),最终的目的是B2B2C,如通过赋能中小商业银行,为其提供大数据风控能力,使得更多的中小微企业能获得更低的贷款利率和更高的审批效率,同时也能很大程度上优化、解决监管机构一致在考虑的小微企业和个人的融资覆盖性和效率问题,使得更多的资金能够流入实体经济和消费金融。从这次银监会主席新任的背景来看,未来也很有可能在大数据信贷管理、智能风控以及一些有关的金融科技领域进行更多的投入和监管研究,最终的目的也是为了完善现有的融资服务体系和提升效率。而在金融科技领域,像网易北斗这样的成熟产品则提供了更多的经验借鉴和完善的产业服务流程。网易北斗系统主要选择中小银行作为突破口,一来是看到了区域化的中小银行在利率市场化后面临较大的生存压力,资产质量、用户市场以及风控模式都面临一定的市场化调整压力,而集合了互联网大数据处理能力的信用管理方式可以很大程度上“对症下药”,既能满足中小银行的风控技术提升需要,也能符合普惠金融概念下像网易金融这样的平台实现平台化输出的商业价值需要。二来也是看到了未来依托于互联网大数据和用户行为分析的科技手段在商业银行未来改革和产品创新中的巨大价值。1489462620000责编:凡闻中国网148946262000011[]
危机四伏的银行业,这几年已经感受到了外部市场的压力,包括利率市场化,不良资产攀升,互联网金融浪潮的冲击以及银行在经济周期环境中遇到的客户和产品之间匹配度有待优化的现象。这样的结果是银行这几年利润增速开始下降,员工开始出现离职潮,而很多高管也纷纷跳槽至了更有前景的互联网与金融科技行业。不过,银行业总资产增速在行业内还是处于快速的增长状态,仍然占据着社会融资规模中主要的比重。在这样的背景下,新任的银监会主席到任后,将带来怎样的变化呢?在一周前的上任首秀上,银监会新任主席表达了对未来的一些基本问题的思考,包括如何优化银行业不良资产结构,如何规范整治目前的互联网金融,如何有效推动国内的金融业大监管体制,如何配合楼市调控进行信贷数量和质量管理,如何使得金融服务更大程度上实惠于实体经济等。可以说,在这个特殊的金融业变革和监管时代,新任银监会主席的到任将承载着更多的使命。就目前国内的互联网金融而言,正在逐步从渠道为主的理财和投资阶段进入到以金融科技技术为基础的大数据时代,因此无论是在产品、用户和监管上都有了更多的内容和意义所在。一个不变的宗旨:服务中小企业和个人,提高效率从金融服务的有效性和覆盖率来看,有一点是不会改变的,那就是如何在现有的金融服务体系中确保中小微企业和个人的融资需求得到满足,而在互联网化浪潮的冲击下,除了各种互联网金融服务主体开始介入外,更多的传统金融机构也在慢慢迎来变革。在银行领域,包括银行电商、投融资服务平台、直销银行、大数据信贷管理等各种创新方式开始产生。所以在目前互联网金融监管逐步规范的前提下,从规范化整治和银行业健康发展的角度,新任银监会主席郭树清也有可能在金融科技领域推动银行业的一些基础变革。 其实,从监管的发展趋势而言,金融科技是一个很好的对目前的主流互联网金融生态进行规范提升的一个窗口,因为传统的信贷管理以及杠杆运用、扩大的模式已经在目前实体经济和虚拟经济之间形成了一个较大的扭曲。而真正以金融科技作为金融技术运用的信用管理和数据管理模式则可以一定程度上重新激活一些平台的用户和场景活力。对于商业银行而言,其实并不缺乏用户和数据,特别是一些和传统银行信贷工作相关的企业、个人和其他公共部门数据,但是在数据处理、模块分析和互联网化数据采集上缺乏专业的技术支撑实力和应用场景,而这却是很多互联网公司巨头的优势。另外,商业银行的组织结构和内部绩效考核体系也需要在互联网化的业务产品中进行匹配。看到了传统金融机构数据化、智能化转型的需求以及对大数据风控的合作需求,网易金融已经早几年开始了这方面的谋划。去年12月8日,网易金融正式对外发布了独立研发的首款大数据风控产品“网易北斗”,并选择了新昌农商行作为首家合作伙伴开启大数据风控产品的对外战略输出。网易北斗是一款智能化、开放性的风控平台,通过四大用“新”和七大“赋能”实现了具有核心竞争力的七大风控业务模块,并且结合反欺诈、风控因子等场景应用,引入随机森林、神经网络等前沿机器学习算法进行建模,综合近千模型,调控数万变量,最终形成一个生态化的大数据风控体系。网易北斗可以为中小微企业和个人融资服务提供获客、征信、授信、管理和催收等多样化的服务。助力传统金融机构的数字化、智能化转型,网易北斗提供了新思路如果从大数据风控的应用领域而言,从目前大数据和信用管理结合的发展演变规律来看,虽然有关大数据风控的系统和平台在市场上已经产生一番热闹的景象,但是深入分析,就会发现网易金融这次推出的内部研发一年之久的北斗系统具有更垂直和精准的市场定位,而且市场切入最难,建模难度最大,同时也是市场前景更大的一个领域。相对于蚂蚁金服、京东金融通过自有电商生态进行消费金融产品场景化植入和数据化信贷管理(如花呗、白条),以及百度金融(有钱花)以教育信贷进行线下场景拓展,网易金融的北斗系统直接瞄准的是企业级的B端市场(特别是中小银行机构),最终的目的是B2B2C,如通过赋能中小商业银行,为其提供大数据风控能力,使得更多的中小微企业能获得更低的贷款利率和更高的审批效率,同时也能很大程度上优化、解决监管机构一致在考虑的小微企业和个人的融资覆盖性和效率问题,使得更多的资金能够流入实体经济和消费金融。从这次银监会主席新任的背景来看,未来也很有可能在大数据信贷管理、智能风控以及一些有关的金融科技领域进行更多的投入和监管研究,最终的目的也是为了完善现有的融资服务体系和提升效率。而在金融科技领域,像网易北斗这样的成熟产品则提供了更多的经验借鉴和完善的产业服务流程。网易北斗系统主要选择中小银行作为突破口,一来是看到了区域化的中小银行在利率市场化后面临较大的生存压力,资产质量、用户市场以及风控模式都面临一定的市场化调整压力,而集合了互联网大数据处理能力的信用管理方式可以很大程度上“对症下药”,既能满足中小银行的风控技术提升需要,也能符合普惠金融概念下像网易金融这样的平台实现平台化输出的商业价值需要。二来也是看到了未来依托于互联网大数据和用户行为分析的科技手段在商业银行未来改革和产品创新中的巨大价值。