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普惠金融里的独特探索:泰安银行在服务下沉中实现战略升级

2017-03-21 11:10:00 金融时报-中国金融新闻网 分享
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  “泰山不拒细壤,故能成其高;江海不择细流,故能就其深。”李斯在两千多年前领悟到的这番“泰山哲学”,通过一个远在齐鲁大地千里之外的诸侯,开启了一段振奋时代的新气象,也将儒家文化谦逊、开阔、实干的气质写入一个民族的性格基因。

  泰安银行,一家扎根于泰山脚下的城市商业银行,从其诞生之日起,就耳濡目染于源自巍巍泰山的种种精神与气度,其间又历经了30余年的市场化竞争与探索,将在谦逊实干的“泰山性格”与创新求变的“市场禀赋”中激荡出怎样的新气象呢?

  这个问题的答案似乎从泰安银行近年来扎实推进“普惠金融”的历程中可以得到生动诠释。

  作为一家地方性金融机构,泰安银行近年来坚持“着眼区域经济、扎根泰安市场”的战略发展方向,坚持专注于小、致力于快、凝聚于心的经营风格,秉承至诚入微、随需遂行的服务理念,主动凝聚、塑造了坚实的企业文化。

  以此为导向,泰安银行牢记“为客户提供最佳金融服务,做价值领先的创新型金融企业”的美好愿景, 充分发挥地缘人缘优势,完善网点布局,主动打通金融服务最后一公里。通过大力推动基础金融服务向行政村、社区延伸,积极推进“普惠金融”业务不断下沉,在探索建立普惠金融长效机制与可持续发展模式上“不拒细壤”。

  而另一方面,泰安银行也一直在积极遵循城商行经营发展规律,坚守特色化发展市场定位,不忘“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的创立初心,以推动普惠金融为契机,做好促发展、谋发展,强管理、防风险这篇大文章,在战略转型、综合经营和精细化管理上求突破,泰安银行不仅实现了发展速度、质量和效益的协同提升,更实现了市场份额不断扩大、各项经营指标稳步提高、市场竞争力和影响力全面提升的优良成绩。

  值得一提的是,在推动普惠金融的过程中,经过前期大量考察研究与全行统一部署,泰安银行自2016年第四季度有序开展网点转型工作,目前已经顺利实现了从交易结算型网点向服务营销型网点、从“以产品为中心”向“以客户为中心”的重大转型。

  这意味着,经营与服务不断下沉,效益与影响却在不断提升。事实上,在国内商业银行竞争不断加剧、普遍面临经营转型压力的环境下,“普惠金融”并不是所有金融机构的制胜法宝;而泰安银行又是从中挖掘和捕捉到怎样的机遇,找准了怎样的思路和突破口呢?

  源起:政策推动下的敏锐观察

  2014年,中央一号文件首次明确指出,要大力发展农村普惠金融,开展农村金融综合改革试验。此后,党的十八届四中、五中全会以及中央经济工作会议对普惠金融均有明确涉及。

  2016年1月15日,国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》,中国银监会办公厅则在1个月以后迅速出台《关于2016年推进普惠金融发展工作的指导意见》。

  不过,除了政策上自上而下地推动,泰安银行对于“普惠金融”的深刻理解还经历了一场自下而上的反馈。“长期扎根泰安市场,我们发现,县域特别是部分乡镇地区的金融服务相比城区来说还有比较大的差距,广大农村居民还不能很好地享受到现代金融发展所带来的种种便利。”泰安银行一位基层员工如是表示。

  这一判断源于现实生活中的细心观察。事实上,近年来,国家陆续出台各类助农补贴、新型农村社会养老保险、医疗保险等惠农政策,并依托银行卡进行资金发放。不过,银行网点和ATM在农村地区的匮乏,使得银行卡资金支取极为不便。

  “农民不得不频繁往返于县城金融网点办理资金存取、费用交纳等小额资金业务,农民持卡用卡已经成为农村最广泛、最迫切的一项基本金融服务需求。”这位细心观察的泰安银行员工表示,目前,部分行政村面临交通不便、乡镇金融网点少、金融知识推广难等多重困难,农村金融支付结算工具也就显得极为欠缺。

  “现代科学技术的发展,已经将城市人民的生活带入信息化时代;推动普惠金融工作的目的就是要使得现代金融改革发展的成果惠及广大城乡居民。如果我们不能向城乡居民提供现代化、高科技的金融服务,那就不是真正意义的普惠金融;而提供不了现代化金融服务,广大城乡居民也会最终抛弃我们。”泰安银行一位相关人士对此表示。

  而另一方面,由于农民对于金融知识的欠缺以及风险防范能力的薄弱,部分非正规性融资机构趁虚而入,纷纷涌进县域农村市场,给一部分老百姓带来了现实的资金损失。

  “受金融消费者权益保护、金融知识教育不足等因素制约,目前泰安市不少农村居民和城市低收入人群掌握的金融知识偏少,特别是偏远地区的农村居民平时很少接触电子设备,大多不懂得如何操作ATM、POS机等设备。这不仅在一定程度上抑制了他们的有效需求、使他们难以享受到便捷的金融服务,也使他们容易遭遇销售误导、欺诈等侵害。”这位泰安银行相关人士称。

  而在他看来,正是在这样的背景下,作为地方银行,泰安银行有责任、有义务去为偏远农村地区农民普及金融知识,解决农村取款难、转账难、查询难等金融难题,从而体现地方银行的责任感与使命感。

  下沉:突破县域支行构建四级金融体系

  事实上,也正是基于这样的背景和理解,为全面推进深化农村支付服务环境建设,改善农村支付服务环境,结合五年发展战略规划要求,泰安银行自2014年10月份开始全面推进“普惠金融”业务发展。

  在此过程中,泰安银行组建的“村村通”项目领导小组先后历经40余次县域现场调研,对于县域地区金融基础设施建设情况、广大村民需求等情况积累了深度了解。

  推进的抓手被确定为县域支行。“面对金融机构、环境平台匮乏等问题,我们从确定落实普惠金融工作开始,就意识到这一点,就是把在县域及农村地区丰富各级渠道建设,当作普惠金融工作的头等大事。”一位泰安银行相关人士表示。

  通过率先选择泰安县域内支付水平较差、金融服务需求较强且远离城镇的农村市场,泰安银行开启了大力建设银行卡助农取款服务点,为站点配备相应助农终端、助农取款POS机等电子机具设备的进程,大幅改善了这些地区的支付环境。

  有了抓手,接下来需要确定的是重点对象。在加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施,为社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务目标指引下,泰安银行将农民、小微企业和城镇低收入人群作为普惠金融服务的重点对象。

  “以此为契机,泰安银行建立起了‘总行—管辖行—小微支行—助农服务点’四级金融体系,通过专门为农村站点配备相应助农终端、助农取款POS机等电子机具设备,让金融服务走进农村的田间地头,也由此不断提高泰安银行在农村地区的市场占有率和美誉度。”泰安银行另一位相关人士称。

  与此同步的工作则是“建章立制”。按照制度化、规范化管理要求,泰安银行强化了制度建设。要求全行在坚持“市场导向、实施创新,多措并举、协调联动,风险可控、业务持续”的原则下,通过有效措施保证业务推动的长期性及可持续性。

  事实证明,这样的思路和方向无疑是正确的。开展“普惠金融”工作两年多时间以来,截至2016年底,泰安银行在县域内累计为农民发放银行卡近16.1万张,实现45个乡镇的金融服务全覆盖。

  新局面:打通“最后一公里”的一揽子收获

  统计数字往往是简短的,不过,通过推动普惠金融给泰安银行带来的却不仅仅是一项项静态的数据指标,而是一个一定程度上的新局面。在业内人士看来,紧密围绕国家发展普惠金融的规划部署,泰安银行积极发挥银行产品、科技以及网络优势,不断加大农村金融服务创新力度,以遍布城乡的网点、助农服务点、银行卡为载体,以助农POS机、扫码支付为平台,在互联网金融快速发展的背景下,深入推进“普惠金融”业务,推动银行卡市场建设,进一步扩大县域金融服务覆盖面,努力打通了农村金融服务的“最后一公里”,在普惠金融方面取得了积极进展和较好成效。

  具体而言,通过在金融需求较大且路途较远的行政村建设银行卡助农取款服务点、布设电子机具,构建“村村通”金融网络渠道,拓宽金融网络覆盖面,大大满足了广大农民的金融需求。与此同时,利用即将开设的乡镇网点,定时、定点派工作人员到周边行政村开展巡回流动服务,普及宣传相关金融知识,使乡镇网点服务有效覆盖至周边行政村。

  举例来说,农民存取款问题得到有效解决。通过努力提高助农取款业务水平,泰安银行依托行政村“村两委”所在地、特约商户、农村社区超市,广泛布设了助农取款服务点、助农POS机等电子机具,有效缓解了偏远农村农民取款难、转账难、查询难等金融难题,满足了偏远农村地区各项支农补贴资金的日现金汇款业务、转账汇款业务、助农取款业务等基本金融需求,切实改善了农村支付服务环境。

  通过培养农民用卡习惯则改善了农民生活水平。在助农取款业务开展中,泰安银行“全球跨行取款零手续费等21项免费及代缴费业务”的“岱宗卡”切实给农民提供了生活便利,增强农民对于银行卡使用熟悉度、依赖度、信赖度,逐步培养起了农民用卡的习惯,方便、安全、快捷地解决了村民骑车到乡镇存取款的难题。

  与此同时,在积极拓展常规业务的同时,泰安银行还发挥“村两委”人缘、地缘优势,广泛开展了“送金融知识下乡”活动。通过统一制作、印刷、发放助农取款业务宣传海报、宣传册等宣传资料,向当地群众介绍反假币、反洗钱、反非法集资等相关金融知识。

  事实证明,当地金融诈骗、非法集资等违法案件显著减少,切实让农民享受实惠的同时有效提升了农民的金融知识水平及风险防范意识。

  业内人士称,此举可谓一石两鸟。不仅构建起了紧密互动、互惠共荣的新型金融服务与消费关系,更在此基础上建立起了服务质量信息的反馈机制,通过及时跟踪了解村民金融服务需求,有效提高了助农惠农的服务水平。

  新思路:战略层面的阶段性提升

  这些成绩的取得显然不是一蹴而就的。事实上,在不遗余力推进普惠金融的后面,正是泰安银行大量的探索与思考,以及战略层面上的更新与升级。

  试举一例,普惠金融做到了服务与经营下沉,但也带来了新的风险。在此背景下,加强风险把控,提高风险意识就成了当务之急。把“风险防控”作为农村普惠金融业务发展的第一要务,泰安银行在支行营销人员管理上,对入职人员进行风险排查、严格把关,完善人员准入、退出机制的制度,并建立人员业绩指标发展台账,用数据反应业绩发展;在后期人员维护过程中,则做好风险排查的同时建立风险排查档案,防患于未然。

  提升优质服务靠的则是金融产品创新的加快。通过对农村经济的市场调研,各部门积极配合,迅速推出真正符合农民群体需要的金融产品并随时做出动态调整。

  以此为契机,泰安银行将普惠金融上升到了战略转型升级的层面。2016年,泰安银行紧紧围绕“1236”总体思路,扎实工作、开拓创新,较好地完成了全年任务指标,主要经营数据进步明显,部分经营指标位居全省城商行前列,市场占有率稳居中上游,具备了较强的竞争力。

  所谓的“1236”总体思路就是“坚持一个方向,提升两大能力,实现三个突破,强化六个支撑”。

  坚持一个方向即“着眼区域经济,扎根泰安市场”的战略发展方向;提升两大能力即提升创新能力和全面风险管理能力;实现三个突破即在市场拓展、综合化经营、精细化管理上有新突破;强化六个支撑即提高资产负债管理水平,丰富金融产品与服务,提升企业文化引领力,强化品牌影响力,发展互联网+金融新模式,完善人力资源管理体系。

  业内人士表示,下一步,泰安银行还将继续完善自身建设,积极贯彻落实中央、省、市“普惠金融”政策,依托在乡镇设立的小微支行,逐步形成以小微支行为中心,助农取款服务点为辅助,努力改善泰安市县域农村地区金融支付环境,大力发展普惠金融,为将自身建设成有较好竞争力和盈利能力、有较快发展速度、有良好社会责任和企业文化的区域性中小型金融企业而不断奋斗。

  小目标:“用心为你”的创新型金融企业

  在推动普惠金融不断向前的同时,泰安银行的整体发展也在稳健前行。资料显示,泰安银行最早成立于1986年,至今已有30年的发展历史,先后经历了泰山城市信用社、泰安市城市信用社中心社、泰安市城市信用社股份有限公司、泰安市商业银行、泰安银行五个发展时期。2007年8月16日,组建成立了泰安市商业银行,2015年11月12日正式更名为泰安银行。经过三十年的发展,目前注册资本11亿元,在职职工1378人,下设61家支行、1个营业部,机关设有21个一级部室。

  在长达30年的市场化经营与特色化发展历程中,泰安银行的定位变得越来越清晰而坚定。具体来说,就是“五个定位”——在市场定位方面,在坚持不忘初心,在服务地方、服务小微、服务居民的基础上,以农村市场、零售市场为重点拓展市场,特别是个人金融业务;在竞争定位方面,将中小银行、新金融业态作为主要竞争对手,明确竞争战略和策略;在管理定位方面,着重在精细化、精简化,提高效率和效益上做文章;在转型定位方面,以“互联网+”、个人业务、中小企业服务为转型重点方向;在发展定位方面,突出资本管理、人才体系建设,积极探索综合化经营。

  透过“五个定位”,不难看出,普惠金融的使命与推动事实上早已根植在泰安银行的基因里。

  事实上,良好的经营业绩不仅为推动普惠金融提供了支撑,也使得泰安银行的社会公信力不断提升。近年来,泰安银行先后被金融时报评选为“年度竞争力中小银行”、“年度成长性中小商业银行”;被中国银行业协会评为“文明规范服务示范单位”;连续多年在山东省金融企业绩效评价中被评为AAA级优秀金融企业,荣获泰安市“服务实体经济、精细信贷管理”先进单位、“全面推进金融支持现代农业加快发展”先进单位、“泰安市银行业消费者权益保护工作”先进单位等多项荣誉称号。

  业内人士表示,在不断的发展中,泰安银行坚定了“泰众安元,融合共赢”的使命,确定了“信以致泰、专以达安”的核心价值观,形成了“稳如泰山,信若磐石”的诚信理念和“至诚入微,随需遂行”的服务理念,构建了较为完善的企业文化体系。

  “未来,泰安银行将继续坚持着眼区域经济、扎根泰安市场的发展定位,坚持专注于小、致力于快、凝聚于心的经营风格,秉承至诚入微、随需遂行的服务理念,倾力打造价值领先的创新型金融企业。”一位相关人士表示,一如泰安银行当前提出的口号——“用心为你”。

  泰安银行员工为客户提供优质金融服务。

  泰安银行推出的多种产品和服务,广泛植入了普惠的基因。

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