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《理财周刊》:重疾险保额多少才合适

2012-12-24 14:21 理财周刊 我有话说 字号:TT

  重大疾病保险是转嫁疾病所带来的经济风险的有效手段,不过,保额的制定往往缺乏依据,为此有专家建议从家庭收入入手,结合已有保障综合考虑。

重疾险保额多少才合适

  文/本刊记者 张安立

  刘先生在一家知名广告公司工作,年收入达50万元,是家中无可替代的顶梁柱。不过就在今年年中,他被查出患有肝癌,这当头一棒让刘先生全家陷入危机感中。

  据了解,刘先生所在的公司为员工购买了10万元保额的重大疾病保险,同时他也自己投保了10万元保额的商业重疾险作为补充,加上社保能报销近半,所以短期来看刘先生在经济上没有太大压力。不过实际上,由于刘先生一家刚刚换了新房,积蓄不多、每月仍有贷款,且女儿的教育花费不菲、定期需要给老家的父母赡养费,这就让刘先生一家的长期经济条件亮起了“红灯”。由于这次的疾病,刘先生不得不长期调养,未来很可能无法回到高压力的广告行业。因此,要想维持生病前的生活条件基本无望。

  对于这样一个案例,保险公司有关专家表示非常遗憾,“很多人有购买重疾保险的意识,但对保额多少并没有理性的认知,以至于不幸真的发生,所购买的保险赔偿只是杯水车薪。其实保额的设置是有据可依的。”

  通盘考虑 重疾保额有依据 

  卫生部统计信息中心数据显示,恶性肿瘤、心脏病、脑血管等重大疾病的治愈率逐年提高。以癌症为例,目前从确诊为癌症开始,5年后依然存活的概率已提高到男性为65%,女性达到78%。“技术在进步,重大疾病的存活率不断提高,我们应该未雨绸缪,为自己准备足够的风险基金,应对不断上涨的医疗费用。”该专家建议消费者

  在设置重大疾病的保额时,消费者通常会考虑到高额的治疗费用。不过,除医疗开支外,大家还应注意重疾给家庭经济带来的其他影响。比如,长病假或辞职养病而导致的收入损失、康复调理期间的营养费、护理费、房贷车贷等固定支出、家庭正常生活运转的固定开销等等。目前来看,重大疾病的医疗开销通常在10万到30万元,根据用药和治疗方法的不同选择,医保能报销的比例也不等。术后恢复期通常在6个月到5年,期间的营养费、护理费也不可小觑。

  消费者可以根据年收入水平,以及投保人个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。年收入在12万元左右的投保人,建议重疾险的保额至少达到30万元。而收入在20万元以上的投保人,特别是家庭的主要经济支柱,建议保额可以达到50万元,这样才不会因为家庭的经济支柱身患重疾之后,导致整个家庭的的生活品质严重下降。

  主险、附加险按需选择

  目前市场上的重大疾病产品有主险和附加险两种,消费者可以根据现有保险情况和偏好进行挑选。

  对毫无重疾保障的人而言,可以考虑市场上较受欢迎的“返还型”重疾险。它具有“有病治病,无病养老”的特点。以某公司“安康福瑞综合保障计划”为例,涵盖了20种未成年人重大疾病和45种成年人重大疾病;对于特定恶性肿瘤及12种轻症重疾,分别拥有额外20%基本保额金额的特别保障;在重疾赔付上,推出重大疾病三次赔付,将重大疾病分成三组,在罹患重疾之后,将豁免保险费,同时保险合同并不终止,如果一年后不幸罹患其他组别的重大疾病,一样可以获得同等保额的赔付,相当于一次购买,三重保障。与此同时,在重疾保障之外,保险期间也享受身故保障。若被保险人在保险期内健康平安,则在保险期满时还可以获得100%基本保额的满期金作为养老补充,安享晚年。

  对于已有寿险保障,需要增加重疾险保额的消费者来说,可以在已经购买的寿险产品上附加一份重疾险,但很多保险公司对于主险和附加险的保额有搭配比例限制,且对于部分非保证续保的重疾附加险来说,需要每年续保,如果身体健康状况发生变化,存在保费提高或被拒保的风险,值得注意。

责任编辑:陈冲

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