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《理财周刊》:如何把货币基金当“现钱”用

2012-12-24 14:32 《理财周刊》 我有话说 字号:TT

  通过与信用卡、还款转账、网上商城等业务的结合,货币基金的支付能力大幅增强,现金属性的功能越来越值得人们关注。

如何把货币基金当“现钱”用

  文/记者 尹娟

  货币基金一直都有“准储蓄”之称,与活期存款相比,货币基金的流动性日益增强,如一些基金公司已经开始推出货币基金的T+0机制,在一定的条件下,申购和赎回都可以即时完成;而收益上,货币基金的收益要高出活期存款一大筹。

  值得一提的是,货币基金的支付功能正在不断完善。从一些公司所推出的货币基金新功能来看,通过与信用卡、还款转账、网上商城等业务的结合,货币基金的支付能力大幅增强。从这个角度上来看,货币基金对活期储蓄的替代性进一步增强,且同时提高了活期资金的收益率,现金属性的功能越来越值得人们关注。

  用货币基金还信用卡

  由于信用卡具有50~56天的免息期,如何利用免息期为自己带来额外收益,一直是理财达人很关注的问题。一种简单的思路是,用活期资金投资货币市场基金,日常消费则使用信用卡来进行支付,需要还款时提前赎回货币基金。说起来简单,但经常需要手动操作的话,未免有些麻烦。如果使用基金公司与信用卡中心推出的联名卡,一切就变得简单了。

  如汇添富基金与中信银行推出的“添富信用卡”,就对基金投资账户和信用卡实现了“桥接”。在申请这张信用卡之后,系统将自动开设汇添富的现金宝账户,持卡人使用10多家银行的借记卡账户,向这个账户中充值,并投资货币市场基金,从而获得一定的收益。而添富信用卡本身,与市场上其他的信用卡并没有差异。特别的地方在于,除了直接向信用卡还款外,这张卡拥有自动使用现金宝账户的资金为信用卡还款的功能。也就是说,在信用卡到期还款日前三个基金交易日,系统会自动将持卡人本人名下和应还款额相应的汇添富货币基金份额自动赎回,并通知银行进行信用卡还款操作。一般来说,还款资金在T+1个工作日就可以到账。

  同类产品:

  ——中信银行与南方基金的联名信用卡:在进行一些绑定设定后,货币基金账户的资金就可自动赎回用来偿还当期的信用卡欠款。

  ——中银长城嘉实基金联名信用卡:这张信用卡可以与嘉实货币市场基金、嘉实超短债基金账号以及购买该基金的借记卡双相关联,持卡人的闲置资金可以用于购买这两种货币基金,在还款日前系统也可以使用自动赎回的功能,直接为你偿还信用卡的欠款。

  用货币基金还贷款

  其实,这一功能和货币基金偿还信用卡的功能是相同的原理,但是房贷、车贷每个月的还款额通常是固定的,对于基金公司来说,操作也就更加简单。因此,只要进行了设定的操作,可以用于偿还的贷款账户适用银行就更多了,基本可以覆盖到大部分贷款人的需求。

  现在开通这一功能的有广发基金货币基金。投资者只需要向广发的现金管理账户“钱袋子”充值,也就是将资金用于投资广发的货币市场基金,并提交你的房贷、车贷所在的银行账户(目前已支持23家银行),输入你的还款金额后,系统就可以每个月自动赎回与还款金额所对应的货币市场基金,并划拨到房贷、车贷的银行账户中。

  在日常生活中,很多人经常一次性向还款账户中存入几个月的还款额供系统扣款,但这部分资金仅能够获得活期存款的收益。而利用广发基金的这个“钱袋子”,用于还款的活期资金也可以获得更高的收益,还款的自动设置也避免了还款逾期,可以说是非常实用的。据介绍,“钱袋子”的这一功能不需要收取跨行转账的费用,也降低了使用者的成本。

  另外,向“钱袋子”充值也有不少智能因素。一是可充值的银行账户多,支持大部分的借记卡,如工行、建行、农行、中行、招行、广发、兴业、中信等;二是在充值时可以选择一次性、定期和约定充值。其中定期充值,是指约定固定日期扣款购买货币市场基金,约定充值可指定某一个日期进行扣款。

  可以说,这一功能的推出为人们日常的资金管理提供了不少便利,也充分提高了这部分资金的潜在收益能力。

  用货币基金购物

  与货币基金还款的功能相比,使用货币市场基金直接来购物,这个功能就具有十足的创新意义了。以往,当客户需动用基金账户里的资金进行消费时,必须先提交赎回申请,将款项从基金账户上划拨到银行账户。但直接使用货币市场基金支付,就省去了中间的过程。尽管从一些基金公司现有的业务开展来看,购物支付业务的商户还有一定的局限性,但是随着线上购物在日常消费中的占比不断提高,可以期待这一功能还有很大的发展空间。

  如华安基金的“货币通”,这是一个拥有支付功能的货币市场基金账户。平时,你的资金可以转入到“货币通”的账户,并购入华安旗下的现金富利货币基金,这笔资金就能够获得货币市场基金的收益率。而在电子商户上进行购物时,则可以选择“货币通”作为支付的方式,系统将按照购物所需要的资金所对应的货币市场基金份额从你的“货币通”账户中进行扣除,并与商户进行结算。对于消费者本人来说,使用货币市场基金来支付就如同平时从借记卡、信用卡中进行扣款支付一样,商户将以相同的结算速度进行货物的配送。商户收到的不再是现金,而是华安现金富利基金份额,但商户可随时将其赎回变现,目前到账时间为T+1。从这个意义上说,货币市场基金充当了现金的功能,在购物中执行了支付的职能。目前可支持“货币通”的商户有8家,并不乏京东商城这样的主要电销商,适用性上还是不错的。

  此外,华安“货币通”的开通功能也比较简单,一种方法是通过华安的网上财富e家基金交易账户开通“货币通”功能,对于建行、农行、招行、浦发、光大的持卡人,无需开通网银,开户时选择“天天盈”结算方式即可。

  另外,汇付天下也宣布与海富通合作共同创新实现货币基金支付功能,未来天天盈“超级现金宝”将推出货币基金份额的“电子支付”业务,投资者可通过持有货币基金份额支付消费款项,如航空机票预订、水电煤缴费、信用卡还款等日常生活消费。

  顺便提一句,在券商中也开始试点推出证券账户的消费支付功能。如光大证券试点的“金阳光支付通”,开通该业务后,消费者就能够在指定电商购物时直接使用证券账户进行支付。目前,光大证券与银联签署了框架性协议,通过将证券资金账户捆绑银联,实现消费支付功能。这一业务已经应用在以银联商城为主的一些电商。

责任编辑:陈冲

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