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汪标:卡奴如何摆脱债务烦恼?

2012-12-24 15:42 《理财周刊》 我有话说 字号:TT

  文/汪标

  问:我是一名刚刚工作3年的年轻人,工作以后陆续办了几张信用卡。起初,看到信用卡搞免息分期付款活动,可以用很低的月供买到自己喜欢的手机、笔记本电脑等数码产品,就参加了。后来,我就控制不住自己了,经常用信用卡购物,参加促销活动,到了还款日,钱不够就采取账单分期。如今,我每个月要偿还的卡债达6000多元,基本上跟我的月收入相当了,我该怎么办才能不做卡奴呢?

  信用卡绝对是我们生活中必不可少的支付工具,它的优点很多,可以先消费、后还款,可以避免携带大量现金,有积分可以换礼品,还可以在特约商户享受价格优惠……然而,它也有一个致命的缺点,对于自律性不强的人来说,很容易会刷卡失控。

  就拿你来说吧,你刷卡的主要方式是免息分期,这种方式对年轻人特别有诱惑力。首先,免息分期给人的感觉是负担比较轻,每月只需要付出一点点钱,就可以拥有一件价值相对较高的物品,让人可以提前享受起来。尤其是收入不高、积累有限的年轻人,能够在超出自己当前购买能力的情况下,获得心仪的产品,更是一件美事。其次,免息意味着没有财务成本,能占银行的便宜为什么不占;最后,免息分期付款有很多优惠活动,如积分翻倍,满额还可获得额外的礼品等,也会让年轻人动心。

  然后,现实并不像人们想的那么美好,免息分期付款虽然不需要支付利息,但持卡人要么以高于市场的价格购买信用卡商城里的产品,要么就需要支付相应的手续费。以12期分期为例,多数信用卡的手续费率为每月0.6%以上,看上去不是很高,很多人认为分期的手续费率折算成年化利率为7.2%(0.6%×12),但实际的财务成本却不低。如果分期金额是6000元,每月还款500元,手续费36元,但在还完500元后,第二个月的手续费仍然是36元,并不会因债务的减少而减少。到了最后一个月,你的债务只剩下500元了,可手续费依然要付36元。实际上在这1年中,你占用的资金平均只有3000元,但你却为6000元的资金付了使用费,实际的利率是14.4%。更麻烦的是,即使提前还款,手续费一分钱也不免。千万不要为了那点积分和礼品,因小失大。

  对于普通人来说,14.4%的利率绝对属于高利贷了,这也是你沦为卡奴的重要原因之一。面对目前的情况,你该怎么办?第一,封存你的信用卡,在没有还清全部卡债之前,不再刷卡消费;第二,你要做好预算规划,根据每个月的收入情况,制订相应的支出预算,在剔除衣食住行等刚性支出外,还要留一部分资金用于投资,以应付未来的资金需求,剩余的钱才可以用来改善生活品质;第三,对于自己喜爱的商品,可以列入自己的理财目标,看看通过积累,是否能实现自己的心愿;第四,在没有养成良好刷卡习惯前,尽量采用现金消费,钱包中尽量少放零钱,有调查显示,同样是100元,人们更容易把100元零钱花掉,把100元整钞留下来。

  多学点理财,会让你尽早摘掉卡奴的帽子,祝你好运。

责任编辑:陈冲

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