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寻贷:如何发现“后院的钻石”?(上)

2012-12-24 15:43 《理财周刊》 我有话说 字号:TT

  为顺利获得贷款,企业主常常费尽心机、用尽方法,但实际上,只要找到身边的那颗“钻石”,贷款问题就能迎刃而解了。接下来,我们就与大家一同分享几个真实的案例。

寻贷:如何发现“后院的钻石”(上)

  文/记者 张安立

  美国基督教浸礼鲁塞·赫尔曼·康威尔牧师有一篇著名的演讲稿《钻石就在你家后院》,讲述了这样的一个故事,一个叫阿尔哈菲德的波斯农民前往神秘的钻石库去寻找宝藏,千辛万苦都没有结果,直到他所有的青春和财富都挥霍殆尽,只剩下衰老和穷困。在所有的幻想破灭之后,他在远离家乡的地方死去。然而不久之后,竟然有人在阿尔哈菲德自己的土地上发现了不计其数的钻石。

  对此,康威尔牧师认为:大部分年轻人不能清晰地意识到,自己手头的平凡工作就是一座丰富的钻石矿,只要好好挖掘——全力以赴、尽职尽责地做好目前所做的工作,就能够找到属于自己的钻石——包括职位的上升和财富的增加。

  而如果将这则故事放到当前中小企业贷款中,你会发现情况是如此相似。当无数中小企业为自己能得到贷款四处奔走,甚至不惜高价“搭关系”、“送人情”时,真正能够让自己获得贷款的“资本”其实就在身后。表面看来,企业无抵押物就无法获得贷款,但实际上,每家企业都有“后院的钻石”。在一些第三方融资平台比如融道网的帮助下,企业主才得以看到“钻石”并加以利用,这才使其最终获得贷款。

  从下面几个真实的案例中,或许也能启发你看到自己企业的“钻石”。

  “钻石”一:个人流水获得银行贷款

  上海顶翔贸易有限公司(化名)成立于2010年,以经营各类啤酒、红酒、饮料的批发销售为主。公司的开票额不高,每个月只有10多万元,但许多款项都是从企业主个人的账户上走的。

  今年9月,随着红、白酒销售旺季的到来,企业主吴先生想要赶早进一批货,可是企业的账上并没有多少流动资金,问了多家银行,却都以“成立时间太短、开票额较低、又无抵押物”为由拒绝了他。“当时我真的不想错过旺季前期进货的好时机,可在那么多银行拒绝我以后,我几乎都要放弃了。”吴先生说,让他重新燃起希望的是一则融道网的广告,他抱着试一试的心态在线提交了申请,让他意外的是,马上就有融资顾问找到了他。

  在了解基本信息后,融资顾问发现,虽然企业开票额较低,但企业主的个人流水比较可观,月均3万元以上,同时企业主的个人信用良好,从来没有过逾期。所以建议吴先生以个人名义贷款。

  在与平安银行取得联系后,又发现虽然企业成立时间比较短,但已经与茅台、石库门等老品牌酒类企业建立了长期合作关系,经营状况稳定。最终,平安银行审批向其发放个人贷款10万元,满足了企业旺季增加库存的需求。

  分析:以个人名义而非企业名义向银行借款可能被一些企业主所忽略,但事实证明是可行的。由于许多中小企业没有合格的财务报表,所以哪怕不以个人名义贷款,很多银行还是会要考查企业主个人和家庭的财务情况。如果企业主个人的流水不错,那么表明公司的经营不错,正所谓“大河有水小河才满”,只有让银行放心,才能够从银行借到钱。

  “钻石”二:个人征信由坏转好亦可贷

  上海德容五金工具制造有限公司(化名)主要生产各类塑料模具及塑料制品,产品主要是汽车制品、灯具塑料制品和PU传动件。由于公司2011年开票额较少,仅为500万元,且应收账款款额80万元迟迟无法收回,所以周转有点困难。企业主刘先生告诉记者,他曾找过多家银行寻求贷款,可是大家都认为企业开票额较低又无抵押物不肯贷款。更尴尬的是,刘先生有多张信用卡都出现过逾期,这成了银行拒绝他的最直接也最让他无能为力的理由。

  “对于这样的客户,如果想要成功贷款,我们会建议他首先建立起良好的信用记录。”融道网中小企业融资研究中心研究总监郑海阳分析说,刘先生的公司虽然开票额不大,但利润率尚可,经营状况也还不错,拥有比较稳定的客户群,在行业内有一定知名度。公司法人代表从事五金行业已有十余年,员工大多也具备丰富的经验,所以未来持续经营应该没有问题。如果不是刘先生个人信用记录的问题,银行应该是可以接受贷款申请的。

  在向刘先生核实后我们发现,原来他的多次逾期都是因为在国外未及时还款所导致的,如果多加注意,应该能够避免。因此,融道网建议刘先生在合理用卡、按时还款后半年,也就是等他信用情况转好之后,再向银行提出申请。

  最终,刘先生采纳了建议,也在6个月后从江苏银行获得了贷款。

  分析:企业主个人信用记录良好,经营企业才能够做得长久,这也是银行衡量企业的一个标准和保证。因此,企业主在平时就要注意累积信用,不要认为企业是自己的就不工资打卡,平时在消费时也应尽量使用信用卡,如果像刘先生这样有多次信用卡逾期记录,那么就要在贷款之前至少半年内积极改善,提高自己的信用水平。

  “钻石”三:自己不能贷,不妨找亲属

  上海嘉雨酒店管理有限公司(化名)主要经营酒店、餐饮管理。2012年公司因补充流动性资金的需要,急需融资200万元,但是由于公司的主要营业收入是现金交易,开票额很少,这给融资增加不少难度。

  据了解,企业主孙先生虽然有一套房产,但是登记在其妻子及女儿的名下,且房产在民间已做过抵押。另外,企业主本人的信用卡也有一些逾期记录,导致他在多家银行“碰壁”,贷款几乎无望。

  对于这样一家被“判了死刑”的公司,融道网最终也交上了满意的答卷。据介绍,接到这家企业的申请后,融道网发现虽然公司的流水很少,但是经营状况稳定、诚信度很好,工商、税务对企业无不良评价。而尽管孙先生本人的信用卡有逾期,但公司的另一股东即孙太太的信用记录却很好,所以,建议可以其妻子的名义向银行提出贷款申请。

  在帮助企业匹配了平安银行、渣打银行等几家银行后,大家都纷纷表示可以以孙太太的名义操作信用贷款,其中平安银行的放款额度最高为50万元。然而,与想要借款200万元的数额相比,50万元还是太少了。为了达成最终目标,孙太太又将名下房产做了二次抵押。这一下,江苏银行、稠州银行等都愿意为其贷款了。最终,稠州银行成功放款100万元,没多久又追加100万元,顺利达成了贷款目标。

  分析:名下没有房产、信用记录不佳,这成了孙先生无法贷款的“死穴”。这种情况下,就必须换个思路,何不以太太的名义贷款呢?事实证明,这一步棋走通了。不仅如此,借用信用良好的亲属为借款人提供担保,也能够为银行贷款“加分”不少。

责任编辑:陈冲

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