4PrMzPEYpol finance.huanqiu.comarticle从“保人”到“保技术”！L3级自动驾驶时代，车险底层逻辑的更迭/e3pmh1hmp/e3pn61chp<article><section data-type="rtext"><p>【环球网财经报道 记者 冯超男】日前，我国L3级自动驾驶实现从测试阶段向商业化应用的关键跨越。</p><p>2025年12月15日，工信部公布我国首批L3级有条件自动驾驶车型准入许可，两款分别适配城市拥堵、高速路段的车型获准在北京、重庆指定区域开展上路试点。</p> <adv-loader __attr__inner="7004636" __attr__style="width: auto;position: relative;float: left;border: 1px solid #ebebeb; padding: 20px;overflow: hidden;margin: 10px 30px 40px 0;"></adv-loader> <p>这一里程碑式进展 ，将不仅为智能汽车积累更丰富的L3级自动驾驶实践数据，推动技术迭代升级；同时，对于与汽车产业深度绑定的车险而言，意味着全新的发展命题与市场机遇正悄然浮现。</p><p><i class="pic-con"><img data-alt="（图/东方IC）" src="//img.huanqiucdn.cn/dp/api/files/imageDir/50c479c8a82df4f54bf0e53f2785bb9e.png?imageView2/2/w/1260" /></i></p><p><em data-scene="strong">L3级时代，车险事故责任结构将如何演变？</em></p><p>《汽车驾驶自动化分级》显示，驾驶自动化分L0到L5共6个等级：L0级为驾驶员驾驶，L1、L2级为驾驶员主导，系统辅助；从L3级开始，车辆控制权逐渐交由自动驾驶系统，L3级为有条件自动驾驶、L4级为高度自动驾驶、L5级为完全自动驾驶。</p><p>从当前备受关注的L3级来说，是指在特定条件下，驾驶自动化系统可以持续执行转向、加速、制动等驾驶任务，驾驶员无需持续关注路况，但必须在系统请求时及时接管。且上述可见，L2和L3级之间，是智能驾驶技术的关键分水岭，驾驶责任首次从驾驶员向系统转移。</p><p>如此，对于车险而言，事故责任结构发生了实质性变化。“保险标的，在L2及以前阶段是‘人的驾驶行为’，进入L3时代变为‘自动驾驶系统的技术可靠性’，责任主体从驾驶员转向了主机厂、软件供应商及系统集成商。”新智派新质生产力会客厅联合创始发起人袁帅称。</p><p>在他看来，车险产品将从“个人消费险”向“产品责任险”与“技术职业责任险”演变，保险公司需要评估的不再是车主的驾驶习惯，而是车企算法迭代速度、代码质量、传感器融合能力以及网络安全防护水平。产品逻辑将不再是“发生事故赔付”，而是为“技术失效兜底”，保险条款必须重新定义“意外事故”的边界，即区分是系统固有缺陷还是外部环境不可抗力因素导致。</p><p>“未来，产品结构或将出现‘产品责任险+网络安全险+用户责任险’的组合形态，其中主机厂成为主要投保人，而车主仅对违规操作或系统关闭后驾驶行为负责。”盘古智库高级研究员江瀚补充道。</p><p><em data-scene="strong">破局寻径，构建适配保障体系</em></p><p>当前，市场上现有智驾险多以“增值服务”或“附加险”的形式存在，而非作为独立的主险产品存在，设计初衷意在缓解消费者对新技术的焦虑。再者，保障范围呈现出“保人不保责”的特点，即主要聚焦于驾驶员及车上人员的意外伤害赔偿。而自动驾驶系统在运营过程中因算法错误、感知失效引发的第三方责任赔偿，往往仍需依赖传统的第三者责任险，或被归入产品的免责条款的范畴。</p><p>随着汽车行业迈入L3级自动驾驶时代，一系列新挑战在车险理赔领域逐渐凸显。中国通信工业协会两化融合委员会副会长吴高斌认为，主要集中在三个方面：一是事故责任鉴定：在自动驾驶系统介入的情况下，如何准确鉴定事故责任成为理赔的关键。 二是数据收集与分析：自动驾驶系统产生的大量数据，保险公司需要收集并分析这些数据，以确定合理理赔金额。 三是维修成本核算：自动驾驶系统维修成本较高，保险公司需要合理估算维修费用，以保障车主权益。</p><p>值得一提的是，近日，广东金融监管局官网公布《关于支持我省保险业高质量发展 助力广东在中国式现代化建设中走在前列的指导意见》。其中提到，优化新能源汽车保险服务，探索开发智能驾驶责任保险产品，支持广东新能源汽车产业发展。</p><p>若要让这一前沿技术真正在行业内实现大规模、常态化的广泛应用，完善的保障体系显得尤为重要。而推动智驾险发展，浙大城市学院副教授、中国城市专家智库委员会常务副秘书长林先平指出，险企要以创新分层定制产品，覆盖系统故障、网络安全等新型风险；需搭建智驾数据中台，对接车企与监管平台，提升定责效率；深度绑定车企与产业链，共建风险评估与责任分担机制。除此之外，中小险企可聚焦细分场景，成为“配套型风险管理者”。唯有以责任重构为核心、数据为驱动，方能适配智能汽车时代的发展需求。</p><p>江瀚认为，险企应加速构建“车-云-保”数据闭环，与主流车企、芯片厂商及Tier1建立API直连，实时获取车辆运行状态、系统健康度及环境感知数据，用于动态定价与风险预警。其次，推动行业共建L3事故鉴定标准与数据共享平台，在监管部门指导下制定统一的EDR数据解析规范、责任判定流程及智能部件定损指南。长远看，保险公司需从被动赔付者转型为智能出行生态的风险管理者，通过参与车辆研发测试、安全认证等前端环节，前置风控能力，真正融入汽车产业智能化变革。</p></section></article>1767767723356环球网版权作品，未经书面授权，严禁转载或镜像，违者将被追究法律责任。责编：陈超环球网176776772335611[]//img.huanqiucdn.cn/dp/api/files/imageDir/0bcbeec3865a3d70e6cde9668b24b907.png{"email":"chenchao@huanqiu.com","name":"陈超"}