从拼利率到拼生态，儿童金融迈入常态化发展阶段

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<article><section data-type="rtext">【环球网财经综合报道】近期，多家商业银行集中推出儿童专属银行卡、特色存款理财及财商教育主题活动。从线上互动到线下体验，儿童金融赛道正迎来新热潮。这并非阶段性的节日营销，而是银行业顺应居民财富管理升级、布局客户全生命周期服务的必然选择，标志着国内儿童金融迈入常态化、规模化发展阶段。拼产品拼体验，下调门槛与沉浸式财商并举当前，多家银行结合自身优势，推出形式多样的儿童金融产品与体验。在产品设计上，部分银行下调准入门槛、优化存款利率。以深圳农商银行推出的“天‘财’少儿金”专属存款为例，起存金额仅1000元，1年期利率1.45%，较同期限普通定存高出30个基点；3年期利率达1.75%，较常规产品上浮45个基点，收益优势明显。
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 在场景体验方面，多地农商行将实体网点打造为财商体验馆。泰顺农商银行开设钱币探险、财智答题、货币拼装等闯关游戏；内蒙古农商银行新巴尔虎右旗支行则组织点钞体验、反诈动画科普等活动，让孩子们在沉浸式互动中学习到金融常识。<img data-alt="东方IC" src="//img.huanqiucdn.cn/dp/api/files/imageDir/e319879d8376cb3441d3d8f5de69a7cbu1.png?imageView2/2/w/1260" />多方共赢的长远账儿童金融的持续升温，是一笔多方共赢的长远账。对银行而言，这是扩展零售资产管理规模的重要途径。“儿童金融本质上是银行把获客窗口从成年人市场转移到了童年阶段。”南开大学金融学教授田利辉表示，银行的核心考量有三：一是通过高利率锁定家庭资金，部分产品上浮45个基点直接对标大额存单；二是抢占财商教育入口，将儿童转化为未来客户；三是撬动家庭综合收益，以儿童账户带动家长理财、房贷、信用卡等交叉销售。对于家庭而言，财商教育从娃娃抓起已成共识。家长希望通过让孩子自主管理零花钱和压岁钱，培养储蓄意识与责任感，儿童卡不仅是存放“小金库”的容器，更是财商教育的工具。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，银行将金融知识融入生动有趣的实践活动，既是落实国家政策要求，也是金融机构践行社会责任的应有之义，是一项民生工程。从拼利率转向拼生态热潮之下，行业潜藏的问题与风险同样不容忽视。业内人士指出，当前部分银行产品同质化严重，仅是普通银行卡换卡通卡面或加“成长”标签，缺乏贴合儿童需求的创新；还有一些机构过度依赖变相高息揽储，偏离财商教育初衷。更值得警惕的是儿童个人信息保护，不满14周岁未成年人的信息属于敏感个人信息，银行在收集、使用和存储时必须严守法律法规，确保儿童信息安全。推动儿童金融健康可持续发展，需要多方共同努力。田利辉认为，银行要回归金融本源，摒弃短期营销思维，真正从客户需求出发，深耕产品和服务创新，从拼利率转向拼体验、拼教育、拼生态。可以开发游戏化的财商工具，让储蓄成为看得见的成长；构建家庭共享账户体系，让家长能够设置儿童的消费金额，追踪资金的用途，满足监管和教育的双重需求；打通储蓄、理财、教育金规划的链条，提供从儿童账户到未来留学基金全周期方案。娄飞鹏建议，商业银行可深化“亲子共管”账户体系，通过专属卡面、成长记录增强客户黏性；联动家庭资产配置，以儿童账户为触点切入家长教育、养老、理财需求。此外，区域性银行可结合地区特色形成差异化竞争优势，打造独具本土风情的少儿财商成长体系。（文馨）</section></article>

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