量体裁衣,厦门银行打出小微金融组合拳

近日,中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《关于加强金融服务民营企业的若干意见》,并发出通知。作为支持民营、小微企业的主力,各地城商行纷纷积极响应,“量身定制”金融产品,为小微企业注入“源头活水”。

作为大陆首家也是目前唯一一家具有台资背景的城市商业银行,厦门银行被誉为“两岸金融合作样板银行”,早在2014年即在大陆银行中首次引进台湾金融机构“信贷工厂”模式和全新台湾服务理念,助力小微企业发展,摸索金融创新服务之道,近年来在金融支持小微企业方面更是屡有斩获。

▲厦门银行走访小微企业客户,实地了解企业发展情况。

截至2018年12月,厦门银行的小微企业贷款(含个人经营性贷款)占全行贷款余额的近50%,切实以自己的行动助力小微企业发展。

服务实体经济是厦门银行作为城商行的天职,厦门银行敢贷、愿贷、能贷,并创新方式鼓励小微企业来贷款。从专利权到纳税记录,再到供应链应收账款;从制造业到科技型企业,再到农牧业,厦门银行不断创新产品,以满足不同行业不同特点的小微企业的融资需求。

让专利变成融资本钱

企业是创新的主体,而专利是企业创新能力的基础。2018年,厦门市有效发明专利增长超过20%,每万人口发明专利拥有量达到28.2件。而《国家知识产权战略纲要》中也提到要引导企业采取质押的方式实现知识产权的市场价值。

这让厦门银行看到了服务科技型小微企业的新契机。利用自身的金融优势,厦门银行积极参与厦门市的专利权质押融资工作,于2019年初创新性地推出了“知担贷”产品。

该产品与传统抵押担保贷款不同,它是以企业的专利权质押作为主要担保措施、以其他担保措施做补充,使得企业的专利权得以盘活,促进企业专利技术的研发、转化与运营,有效破解科技型、轻资产型且发展良好的中小企业因缺乏保证或抵押物而贷款难的困境。

日前,该产品迎来了它的第一位申请者——厦门一家生产工业机器人的科技型企业。该公司拥有众多专利,最近刚好需要一笔银行贷款对经营现金流进行补充,但经营期限较短,累积资产较少的特点使其很难获得传统信贷支持。当得知凭借公司的专利就能从厦门银行贷款,这样新颖的融资方试让该公司跃跃欲试,第一时间向厦门银行提交了贷款申请。

“纳税信用”秒变“融资信用”

除了专利权,企业的纳税信用在厦门银行也能用来融资。

把“纳税信用”变为“融资信用”源于2015年国税总局与银监会联合推出的“银税互动”,这让银行为守信的小微企业之间搭起了一座信用桥梁,为企业提供了“增信”渠道。

厦门银行也积极加入其中,并于2016年与江苏银行合作,借助“互联网+大数据”这把开启小微企业融资新渠道的钥匙,推出“纯线上、纯信用”的税贷产品“税e融”,充分运用纳税人纳税数据和纳税记录等信息对客户进行综合风险画像,实现“以税定贷”,打通了服务小微企业的“最后1公里”。

该业务运行至今,已累计为2500余户民营、小微企业提供超过8亿元纯信用授信支持,让越来越多的诚信纳税小微企业享受到基于纳税信用的融资服务。

▲厦门银行实地走访“税e融”小微企业客户。

续贷无缝对接,让小微企业专注经营

受益于厦门银行特色小微金融产品的还有厦门伟富包装有限公司。

这是厦门一家颇具知名度的包装品供应商。在生产旺季的时候,公司常常遇到存量贷款到期,但恰逢将大部分资金投入原材料采购、下游回款又迟迟未到账的情况。该瓶颈不仅是伟富包装的个例,而是广大小微企业主迫切需要解决的“燃眉之急”。

为了解决这类老客户的续贷问题,厦门银行创新续贷方式,企业或企业主在厦门银行贷款到期,仅需与厦门银行重新签订合同(协议),就可以实现贷款资金到期后继续使用,实现新旧贷款的无缝对接,给伟富包装这样的小微企业带来了希望。

截至目前,厦门银行该类产品已累计发放5558笔,累计发放金额达212.50亿元,余额75.84亿,在厦门市银行金融机构同类贷款中占比超50%。续贷金融服务直面企业痛点,有效降低了企业成本,不断为企业“减负”,让企业主能集中精力专注于经营发展。

▲厦门银行走访伟富包装,了解企业生产情况。

“一行一策”,贷款产品也能量身定制

厦门银行还根据各分行所在地的经济发展特点推出符合当地需求的特色产品。通过“一行一策”,厦门银行的小微金融服务实现了多点开花。其中,厦门地区与厦门市科技局、担保公司、保险公司合作推出“科技担保贷”、“科技银保贷”等产品和服务;厦门地区推出政府采购贷款“政采融”和农业支持贷款“农业担保贷”;福州地区推出“汽配专案”及“科技银保贷”;南平地区推行“农牧贷”业务;三明地区有“林权贷”,重庆地区有“房易贷”。除此之外,还有更多产品和服务即将正式推出。

以福建南平为例,该地区的农牧业颇具特色。厦门银行适时抓住当地的经济特点,面向福建长富乳品有限公司的13家上游牧场,推出“农牧贷”的定制化子产品——“长富贷”。长富公司的这13家上游供应商均为南平市区或县市的各大牧场,他们位处南平大山深处,所经营的场地均无产权证,无法在银行端实现抵押贷款。厦门银行了解到了这种情况,就创新性地推出长富与上游牧场的供应链应收账款融资模式,帮助这些上游供应商解决了融资难题。

▲厦门银行工作人员深入长富第十四牧场了解生产情况。

好机制给小微企业带来好机会

服务小微企业,除了要有好产品,还要有好机制。厦门银行通过优化审批流程、制定激励机制、打造专业服务团队等多种形式,切实推动信贷资源向小微企业倾斜。

厦门银行小微企业贷款采用标准化的流程、表单、信用评级、由专业的审批团队进行审批、贷后跟踪,对全作业流程进行手续简化、流程优化,确保产品作业效率。

在支持小微企业和“三农”发展方面,厦门银行在各分行设立了小企业信贷部,专门服务各地区小微企业;根据所处区域、客户群体的不同,整合经营特色和资源优势,设立了十五家小企业专业支行。

在内部激励约束机制方面,厦门银行对小微客户经理执行有别于一般客户经理的差异化考核制度,鼓励“多劳多得”,激发客户经理的营销及作业积极性。

除此之外,厦门银行还积极响应国务院政策精神,将减费让利工作落到实处。2018年,厦门银行在银行卡业务、电子银行业务、国际业务、账户管理费及其他等五个方面取消或减免收费,取得明显成效。

▲厦门银行在海峡金融论坛上向参会企业介绍小微金融产品。

支持小微企业发展,银行业任重道远,唯有从产品和机制上进行双重创新,才能持续提升小微企业服务质效。厦门银行将秉持“立足地方经济,支持中小企业,面向城市居民,服务两岸台商”的市场定位,以实际行动支持小微企业,以信贷支持为抓手,以资本市场为支点,着力培育与自身市场定位相吻合的小微客户群,以多样、灵活、便捷的金融服务支持实体经济尤其是小微企业的发展。

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